Pomyśl o kredycie – WYWIAD

Zanim podejmiesz decyzję o kredycie gotówkowym lub hipotecznym rozważ dokładnie swoje możliwości, określ cel, a także dowiedz się, czym są bankowe „propozycje”, z którymi zapewne się zetkniesz. Potrzebujesz informacji? Przeczytaj rozmowę z Piotrem Kępą, doradcą finansowym GO Brokers.

Bardzo często decyzję o kredycie podejmujemy, gdy znajdujemy już dom lub mieszkanie, które chcemy kupić, albo np. samochód – w przypadku kredytu gotówkowego. W codziennej gonitwie i coraz większym tempie życia zapominamy skonfrontować to z naszymi faktycznymi możliwościami finansowymi…

Przeważnie klienci dopiero podczas rozmowy z doradcą finansowym zastanawiają się, jak wysoką ratę są w stanie spłacać co miesiąc. A przecież jest to zobowiązanie, które często podejmujemy na wiele lat. Powinniśmy więc zaczynać od zastanowienia się, ile potrzebujemy pieniędzy, ile środków mamy każdego miesiąca na koncie, ile z nich wydajemy na opłaty i życie, a w końcu ile jesteśmy w stanie przeznaczyć na ratę pożyczki. Jeśli nie wiemy, jak przystąpić do takiego „rachunku sumienia”, można poprosić o wsparcie doradcę finansowego GO Brokers, który nie tylko pomoże ustalić pułap, od którego wyjdziemy, ale też np. zwróci uwagę na fakt wieloletniej spłaty, różnych sytuacji życiowych, które mogą się pojawić, a na które należy zostawić jakieś środki. W niektórych sytuacjach pomocne może okazać się rozłożenie spłaty na dłuższy okres i zmniejszenie tym samym wysokości comiesięcznej opłaty.

Innym rozwiązaniem może być wybranie jednego z dwóch wariantów rat?

Tak, każdy klient może zdecydować, czy chce mieć równe raty czy malejące. Różnią się one od siebie proporcjami części odsetkowej i kapitałowej. W pierwszym przypadku podczas spłaty część odsetkowa maleje, a kapitałowa rośnie. Oznacza to, że odsetki są naliczane od wyższej kwoty kapitału. Jest to jednak dobre rozwiązanie, jeśli raty mają być dokładnie dopasowane do budżetu domowego. W przypadku rat malejących spłacamy tyle samo kapitału, a odsetki zmniejszają się wraz z upływem czasu, ponieważ są naliczane od wartości kapitału pozostałego do spłaty, przez co suma kredytu jest mniejsza. Pamiętajmy, że w zależności od zapisów w umowie kredytowej, możemy nadpłacić kredyt lub wcześniej go spłacić, co może wpłynąć na skrócony okres kredytowania lub obniżenie raty.

Decydując się na kredyt spotkamy się z wieloma pojęciami, które nie do końca będą dla nas oczywiste, a także z ofertami banków, co do których nie będziemy mieli pewności, czy są dla nas korzystne, czy nie. Na co na pewno należy zwracać uwagę?

Pierwszym, bardzo istotnym pojęciem jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Najprościej mówiąc, jest to pełny koszt kredytu, uwzględniający m.in. prowizję, dodatkowe ubezpieczenia, opłatę przygotowawczą itp. Co ważne, im dłuższy okres kredytowania, tym RRSO może być niższe. Jeśli chcemy spłacić zobowiązanie np. w rok, to RRSO będzie wysokie i wtedy warto skupić się po prostu na całkowitej kwocie, jaką będziemy oddawali. Jeśli chcielibyście wyliczyć RRSO, mogą Wam w tym pomóc doradcy finansowi GO Brokers.

Starając się o kredyt zapewne otrzymamy z banku również ofertę ubezpieczenia lub wymagane w zapisie umowy kredytowej otwarcie rachunku bankowego (czasami niezwolnionego z comiesięcznej opłaty za jego prowadzenie). Doradca finansowy podpowie Wam, jak taki dodatkowy produkt przełoży się na prowizję i oprocentowanie kredytu. Nie zawsze bowiem należy z niego korzystać, jak i nie zawsze z niego rezygnować.

Umowa kredytowa wręcz usłana jest zapisami, które trudno jednoznacznie zrozumieć. Co zrobić, by nie wpaść w niekorzystną dla nas pułapkę finansową?

Doradcy finansowi GO Brokers nie tylko pomagają w załatwieniu wszelkich formalności podczas starania się o kredyt, ale również towarzyszą nam w chwili zapoznawania się z umową i jej finalizacji. W związku z tym można spokojnie czytać umowę i pytać o wszystko, co budzi nasze wątpliwości. Dodatkowo należy pamiętać, że na mocy ustawy o kredycie konsumenckim, mamy czternaście dni na odstąpienie od umowy. Choć tego oczywiście nikomu nie życzę.

Dziękuję za rozmowę.

Z Piotrem Kępą, doradcą finansowym GO Brokers rozmawiała Katarzyna Kucharska.