Luka w ustawie o kredycie hipotecznym?

Ułatwienia dla kredytobiorców czy szansa dla nieuczciwych klientów banków? Co kryje się w artykule 35 nowej ustawy o kredycie hipotecznym?

Pomimo zapowiedzi Sejm nie uchwalił jeszcze ustawy o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytowymi. Wcześniej pisaliśmy już o kontrowersjach związanych z artykułem 15. nowej ustawy <kliknij tutaj>. Zapis ograniczający możliwość wynagradzania pośredników przez banki ostatecznie nie przeszedł.

Na finiszu natomiast pojawiły się kontrowersje wokół artykułu 35, który zdaniem Ministerstwa Finansów jest prokonsumencki, zaś według Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego – podważa zasadność tego typu zobowiązań. Mowa o zapisie regulującym sytuację, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie dłużej spłacać swojego zobowiązania. W myśl obowiązujących obecnie przepisów bank może wszcząć procedurę windykacyjną przez komornika lub zaproponować kredytobiorcy sprzedaż nieruchomości (pod swoją kontrolą) i spłatę zobowiązania (ewentualny zysk ze sprzedaży zostaje u klienta banku). W drugim przypadku, według nowego projektu ustawy, rola banku zostaje ograniczona jedynie do pilnowania tempa sprzedaży (ma się odbyć w ciągu 6 miesięcy), co daje pole do popisu nieuczciwym kredytobiorcom. W dużym uproszczeniu wygląda to tak: Jeśli zapis zostanie zatwierdzony, klienci banków „będą mogli” sprzedawać nieruchomości po zaniżonej cenie (np. 30% wartości) i wnioskować o rozłożenie zobowiązania na możliwie jak najniższe raty. Jeśli nie dysponuje majątkiem, który mógłby stanowić zabezpieczenie ogłasza upadłość konsumencką, a co za tym idzie – może mieć umorzoną resztę kredytu. Należy wziąć pod uwagę możliwość „podstawienia” nabywcy nieruchomości i podziału zysku, który w ten sposób nieuczciwe osoby będą uzyskiwały.

Rozwiązaniem chroniącym przed nieuczciwymi praktykami byłby np. zapis o możliwości pierwokupu nieruchomości przez banki. Teoretycznie Kodeks Cywilny i Prawo Bankowe uniemożliwiają opisane powyżej działania, jednak sam zapis może być zarzewiem do licznych konfliktów prawnych.

Przeciwnicy nowych zapisów w ustawie o kredycie hipotecznym twierdzą, że bank w porozumieniu z klientem powinien decydować o sprzedaży nieruchomości, strona rządowa zaś argumentuje, że nowy zapis da bankom większą motywację do dążenia do porozumienia z konsumentami. Na czym staną te dyskusje? Dowiemy się najprawdopodobniej w przyszłym na przełomie marca i kwietnia, kiedy to zaplanowano głosowanie w tej sprawie.

Źr. Pb.pl

Piotr Kępa